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"培訓(xùn)貸"作為一種新型消費信貸模式，原本是為幫助那些希望通過職業(yè)技能或?qū)W歷提升培訓(xùn)來增強(qiáng)就業(yè)競爭力的人群提供服務(wù)。然而，在實際操作過程中，這一模式頻繁出現(xiàn) various irregularities，逐漸演變?yōu)橐恍┎涣寂嘤?xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺進(jìn)行欺詐性營銷的溫床。

重慶小雨點小額貸款有限公司（簡稱"小雨點小貸"）在各大投訴平臺上頻繁出現(xiàn)。眾多求職者和學(xué)生反映，在不知情的情況下被要求簽訂高額分期付款協(xié)議，而這些協(xié)議的資金來源正是小雨點小貸公司。

小雨點小額貸款陷入誘導(dǎo)式貸款陷阱

3月3日，"小貸之都"重慶發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2025年2月28日，重慶市共有小額貸款公司222家，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司36家，小雨點小額貸款便是其中之一。

根據(jù)公開資料顯示，小雨點小額貸款成立于2015年12月，2016年6月獲批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。其旗下產(chǎn)品雨商貸和雨花貸（小雨花）主要面向全國"三農(nóng)"群體、小微企業(yè)的經(jīng)營貸和消費貸服務(wù)，其中雨花貸則專注于職業(yè)技能培訓(xùn)教育分期信貸服務(wù)，與各地職業(yè)學(xué)校、職業(yè)學(xué)院合作，涵蓋汽修、高鐵客服、廚師等30多個職業(yè)領(lǐng)域。截至2025年1月，小雨點小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國31個省份，累計發(fā)放貸款超過440億元，累計服務(wù)用戶超過565萬人。

在多個平臺，包括重慶網(wǎng)絡(luò)問政平臺和黑貓投訴等，眾多消費者紛紛反映自己曾遭受小雨點小額貸款的侵害。

一位消費者表示，2024年7月20日通過QQ瀏覽器了解到自考專升本信息后，電話聯(lián)系了廣州成學(xué)文化科技有限公司的機(jī)構(gòu)人員。機(jī)構(gòu)人員在明知其為?？圃谛４笕龑W(xué)生且經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，仍以學(xué)生身份給予1000元減費優(yōu)惠，并誘導(dǎo)其分12期付、0首付0利息貸款，通過二維碼獲取個人信息。

同時，這位消費者表示，在此期間并未與小雨點小額貸款簽訂任何合同或協(xié)議，卻在同年11月在其注冊的小雨點小貸賬戶上出現(xiàn)不知情的分期貸款合同，且與小雨點小額貸款協(xié)商取消分期貸款均被拒絕，已還款3期，但去年11月20日到期未還款后產(chǎn)生了罰息。

還有消費者稱，2024年4月27日在小雨點小額貸款聯(lián)合的教育公司報名行政管理班，已交費用5382元中的2240元。報名時被誘導(dǎo)辦理分期貸款，報完名后發(fā)現(xiàn)課程無法觀看、平臺無法登錄，聯(lián)系不上相關(guān)人員，但小雨點小額貸款公司的人卻天天催促其交錢，進(jìn)行騷擾恐嚇。

另有一位消費者投訴稱，2024年3月22日被廣州成學(xué)文化科技有限公司誘導(dǎo)報名了行管專+會計專本連讀課程，費用10240元，并通過小雨點小額貸款支付。該教育機(jī)構(gòu)宣傳時聲稱課程質(zhì)量高，但實際上課后發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差，且在網(wǎng)上看到該機(jī)構(gòu)有很多負(fù)面新聞，課程對本人沒有幫助。

消費者表示，聯(lián)系班主任后，溝通速度較慢，課程質(zhì)量也存在不足。她未能與課程顧問老師順利交接下一個老師，目前無法聯(lián)系到顧問老師。她已支付費用3413元，但僅觀看了課程內(nèi)容的40%，要求退學(xué)需要額外支付約2000元，并且以格式條款限制她。

在眾多案例中，消費者主要投訴集中在以下幾個方面：一是誘導(dǎo)借貸，教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打著提供工作機(jī)會、學(xué)歷提升等旗號，誘導(dǎo)消費者通過小雨點小貸進(jìn)行貸款；二是虛假宣傳，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)承諾的就業(yè)保障、課程質(zhì)量與實際情況存在嚴(yán)重不符；三是高額利息，消費者在承擔(dān)貸款壓力的同時，還需支付高額利息和罰息；四是個人信息泄露，在貸款過程中，消費者的個人信息被不當(dāng)使用，甚至在不知情的情況下辦理貸款。

在這些投訴案例中，小雨點小貸通過與各類教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作，扮演了資金提供方的角色。

小雨點小貸官網(wǎng)顯示，公司控股股東為李家誠，是香港恒基兆業(yè)創(chuàng)辦人李兆基之子，公司高管團(tuán)隊擁有豐富的金融行業(yè)經(jīng)驗。然而，即便擁有強(qiáng)大的背景支持，小雨點小貸在業(yè)務(wù)發(fā)展中仍頻頻出現(xiàn)各類問題。

例如，2022年1月，小雨點網(wǎng)貸（版本2.6.2，360助手）因隱私不合規(guī)行為被國家計算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心點名。2022年9月，小雨點小貸運營的"小雨點商貸"被重慶市通信管理局通報存在違規(guī)收集個人信息的問題。這些問題凸顯了小雨點小貸在數(shù)據(jù)管理和用戶隱私保護(hù)方面的漏洞。

2022年，有多家媒體報道，與小雨點小貸合作的廣州熳點教育科技有限公司長沙分公司存在誘導(dǎo)求職者進(jìn)行培訓(xùn)并借貸的現(xiàn)象，求職者因背上萬元貸款而無法獲得實際工作機(jī)會。

值得注意的是，小雨點小貸的合作機(jī)構(gòu)還包括武漢師大科技教育有限公司、華教育信息咨詢有限公司、廣州師大教育等，這些機(jī)構(gòu)均存在誘導(dǎo)學(xué)員借貸、聲稱沒有利息、提供工作、口頭承諾考試通過等情況，甚至有些機(jī)構(gòu)在收到款項后連夜跑路，導(dǎo)致學(xué)員在未獲得相關(guān)職業(yè)培訓(xùn)的情況下背上巨額貸款。

這些投訴案例表明，消費者在追求職業(yè)培訓(xùn)或?qū)W歷提升的過程中，因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與小雨點小貸的合作模式而陷入未充分知情且可能無力承擔(dān)借貸困境。

雙方關(guān)聯(lián)？

隨著多地消費者對小雨點小貸及其合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的投訴不斷增加，小雨點小貸與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)之間的違規(guī)行為引發(fā)了廣泛關(guān)注。這些投訴不僅揭示了消費者在職業(yè)培訓(xùn)過程中遭遇的種種困境，也暴露了小雨點小貸在合作機(jī)構(gòu)審核和貸款資金流向管理方面的不足。

小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺與多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，但這些機(jī)構(gòu)卻頻繁收到投訴，反映存在誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款、虛假宣傳等問題。這不禁讓人質(zhì)疑小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺在選擇合作機(jī)構(gòu)時的標(biāo)準(zhǔn)和審核機(jī)制是否過于寬松。

從公開信息來看，小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的合作培訓(xùn)機(jī)構(gòu)種類繁多，涵蓋多個行業(yè)領(lǐng)域。然而，這些機(jī)構(gòu)的質(zhì)量參差不齊，甚至存在嚴(yán)重的信譽問題，反映出小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺在合作機(jī)構(gòu)的選擇和管理上存在明顯漏洞。

在小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的投訴案例中，涉及的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)包括武漢博學(xué)益智教育科技有限公司、博睿思（陜西）教育科技集團(tuán)有限公司、廣州成學(xué)文化科技有限公司、河南啟章教育咨詢有限公司、陜西星空明朗教育科技有限公司、近思之（恩施）教育科技有限公司、易師通教育科技（陜西）有限責(zé)任公司、湖北般鼎教育科技有限公司等。

小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺對合作機(jī)構(gòu)的把控不夠嚴(yán)格，在一定程度上推動了風(fēng)險的產(chǎn)生。部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過虛假宣傳、誘導(dǎo)貸款等手段吸引學(xué)生，而小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺未能有效識別和阻止這些行為，導(dǎo)致學(xué)生在未充分了解貸款性質(zhì)和后果的情況下背上債務(wù)。

另一方面，在小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的投訴案例中，消費者反映的一個普遍問題是，他們的分期貸款并未直接打入自己的賬戶，而是直接支付給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。這種做法引發(fā)了公眾對于資金流向和監(jiān)管的質(zhì)疑。那么，這種操作是出于什么原因？是否符合國家規(guī)定？

金融監(jiān)管部門對于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)有一系列嚴(yán)格的監(jiān)管流程，其在發(fā)放貸款時必須確保資金用途的合法合規(guī)。從小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的角度來看，直接將貸款資金打入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，可能是為了確保資金的?？顚Ｓ茫乐官Y金被挪用。

雖然，這種做法在一定程度上控制了資金風(fēng)險，但也引發(fā)了一些問題，特別是當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺存在不當(dāng)合作時，可能會導(dǎo)致學(xué)生在不知情的情況下背上貸款，而實際培訓(xùn)效果與承諾不符。

業(yè)內(nèi)人士指出，按照國家相關(guān)規(guī)定，貸款資金的發(fā)放和使用應(yīng)遵循明確的流程和監(jiān)管要求，以保障消費者權(quán)益。但在小雨點網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的這些投訴案例中，貸款直接進(jìn)入培訓(xùn)機(jī)構(gòu)賬戶，消費者對資金流向缺乏知情權(quán)和控制權(quán)，這顯然不符合規(guī)范的貸款操作流程，也違背了保護(hù)消費者權(quán)益的基本原則。

據(jù)《半月談》報道，一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺勾連，盯上求職或兼職的年輕人，他們以通過培訓(xùn)提供就業(yè)機(jī)會為誘餌，引導(dǎo)一些年輕人借貸支付培訓(xùn)費。培訓(xùn)經(jīng)費通常在數(shù)萬元，往往"課不符實"，被培訓(xùn)貸套路的求職者多為應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，他們不但難以兌現(xiàn)就業(yè)機(jī)會，還容易陷入退費難、還貸壓力大的窘境。

在兩者的合作中，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為獲取更多利益，通過虛假宣傳和誘導(dǎo)貸款等手段吸引學(xué)生。而網(wǎng)貸平臺則為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，在合作中降低審核要求，忽視對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

此外，小雨點小貸在貸款審批過程中也存在一系列問題。有消費者指出，在貸款申請時并未實施嚴(yán)格的資信審核，一些不符合基本資質(zhì)的申請人甚至能輕松獲得貸款。去年6月，廣東民聲熱線報道了類似情況：一位求職者在信用記錄上存在多筆不良記錄，但仍然順利拿到了貸款。這種做法顯著增加了放貸風(fēng)險。

由此可見，小雨點小貸在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作過程中暴露了監(jiān)管漏洞和技術(shù)手段不足的問題。作為一家專業(yè)的小額信貸公司，理應(yīng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查力度，確保提供的金融服務(wù)既安全又合規(guī)。

此處省略不提。

"培訓(xùn)貸"騙局的本質(zhì)是：一些不良培訓(xùn)機(jī)構(gòu)利用求職者的急于改變現(xiàn)狀的心態(tài)，以及對金融知識的匱乏，精心設(shè)計了一套詐騙流程。

這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打著職業(yè)培訓(xùn)的旗號，吸引求職者報名參加高價課程。與此同時，他們與網(wǎng)貸平臺達(dá)成了合作關(guān)系，向求職者兜售所謂的"學(xué)費分期"，實則為高息借貸。一旦求職者同意貸款，資金立即流向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)口袋，而這些機(jī)構(gòu)則可以輕松規(guī)避法律責(zé)任。

值得注意的是，對于像小雨點小貸這樣的網(wǎng)貸平臺而言，表面上它們只是扮演了一個中介的角色，但實際上卻是整個鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。它們通過便捷的融資渠道，間接支持了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的非法行為，甚至可能從中牟取額外利益。因此，"培訓(xùn)貸"亂象并非單一因素所致，而是多方共同作用的結(jié)果。

在眾多"培訓(xùn)貸"騙局中，小雨點小貸的身影屢見不鮮。作為一家網(wǎng)貸平臺，小雨點小貸在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作過程中，存在未履行其應(yīng)有的審查和監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致大量消費者蒙受損失。

首先，合作機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)。一些不具備實際培訓(xùn)能力或資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，卻能輕松通過小雨點小貸的審核程序，與消費者簽訂貸款合同。這種不嚴(yán)格的審核機(jī)制，為后續(xù)的騙局埋下了隱患。

其次，貸款流程不規(guī)范。在小雨點小貸的貸款流程中，存在諸多不規(guī)范之處。例如，一些消費者在不知情的情況下，就被辦理了貸款手續(xù)，甚至"黑戶"也能輕松獲得貸款。

再者，風(fēng)險提示不足。小雨點小貸在提供貸款服務(wù)時，未能盡到風(fēng)險告知義務(wù)，許多消費者在辦理貸款時，對貸款的風(fēng)險一無所知。這種做法導(dǎo)致消費者在遭遇騙局后，難以有效維護(hù)自身權(quán)益。

值得注意的是，根據(jù)銀保監(jiān)會等五個部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品。然而，作為一家專注于互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的小貸機(jī)構(gòu)，小雨點小貸卻多次被曝與在校大學(xué)生之間的"培訓(xùn)貸"業(yè)務(wù)存在關(guān)聯(lián)。

值得注意的是，小雨點小貸的經(jīng)營行為也引發(fā)了爭議。不少消費者在遭遇"培訓(xùn)貸"騙局時，由于無法按時還款，頻繁遭遇密集的騷擾信息，嚴(yán)重影響了日常生活。

值得注意的是，針對"培訓(xùn)貸"問題，國家相關(guān)部門已采取積極措施。去年3月，教育部等五個部門聯(lián)合發(fā)布的《校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)財務(wù)管理暫行辦法》明確規(guī)定，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得采用"培訓(xùn)貸"方式為學(xué)員繳納相關(guān)費用。此外，中國消費者協(xié)會和共青團(tuán)中央也曾聯(lián)合發(fā)布消費提示，呼吁青年學(xué)生樹立正確的消費觀，遠(yuǎn)離不良校園貸。然而，"培訓(xùn)貸"問題尚未根本解決，治理任務(wù)仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

值得注意的是，要徹底遏制"培訓(xùn)貸"現(xiàn)象的蔓延，需要各方攜手努力。作為網(wǎng)貸平臺的小雨點小貸，企業(yè)應(yīng)當(dāng)肩負(fù)起應(yīng)有的社會責(zé)任，建立健全內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，切實維護(hù)消費者權(quán)益。同時，廣大消費者也應(yīng)提高防范意識，增強(qiáng)自我保護(hù)能力。只有全社會共同努力，才能為維護(hù)公平、透明的金融市場環(huán)境創(chuàng)造良好條件。