聲明:本文來自于（ID:ykqsd.com）授權轉載發(fā)布。

來源：燕梳師院 文/林森

在2025年兩會上，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤表示："愿保盡保、凡投必保"，致力于解決新能源車投保難問題，為新能源車主提供了更多的保障，也為市場注入了新的活力。然而，新能源車險市場目前卻面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，保費高昂、保險公司承保虧損，李云澤的承諾落地仍需各方共同努力。

承保虧損與保費高昂并存

最近數(shù)據(jù)顯示，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)正以驚人的速度發(fā)展。2024年，新能源汽車產(chǎn)量和銷量分別達到1288.8萬輛和1286.6萬輛，同比增長34.4%和35.5%。然而，市場占有率的提升卻未能帶來保險公司預期的盈利。2024年，中國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額高達106萬億元，但承保虧損卻達57億元，且連續(xù)多年出現(xiàn)虧損。保險業(yè)共承保車系2795個，其中137個車系的賠付率超過100%。

面對這樣的虧損局面，保險公司業(yè)務開展時更加謹慎，避免成為"倒霉鬼"，導致不少車主在投保時遭遇拒?；蛎媾R嚴苛條件。

一方面保險公司嫌虧，另一方面車主嫌貴。

深圳市福田區(qū)的新能源車主秦先生對保費上漲感到不解，他的車險費用從去年不到6000元漲到了今年6000元以上。記者聯(lián)系了一家財險公司的外勤人員，她解釋道，新能源車險第二年保費較高，是因為初次購買時的優(yōu)惠和促銷政策取消，且保險公司會根據(jù)該車型第一年的實際理賠和風險數(shù)據(jù)重新評估，這可能導致續(xù)保時保費上調。

盡管這一解釋有一定道理，但面對不斷攀升的保費，消費者仍感到壓力巨大。根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，新能源汽車平均保費較燃油車高出約21%，部分車型保費漲幅顯著。

為何新能源車的保費會如此之高呢？

行業(yè)人士分析認為，主要有以下幾點原因：

新能源汽車的保險頻率較高

新能源車主中，年輕駕駛者的比例較高，且車輛加速快、智能化配置的普及進一步提高了保險頻率。值得注意的是，新能源車中的營運車輛比例高于傳統(tǒng)燃油車，2024年這一比例高出10個百分點，使用強度的增加導致事故發(fā)生率顯著上升。

新能源汽車的維修成本高昂

由于其高度集成化和復雜精密的設計，新能源汽車的維修成本居高不下。例如，一體化壓鑄車身、激光雷達等零部件一旦損壞，往往需要整體更換，維修費用動輒數(shù)千元，遠遠超過了傳統(tǒng)燃油車的維修成本。

保險公司的數(shù)據(jù)積累存在時滯

新能源車市場發(fā)展迅速，車輛更新迭代快，保險公司缺乏足夠的歷史理賠數(shù)據(jù)，這使得風險評估和定價工作面臨諸多困難。

這些因素的綜合作用，最終導致了部分高賠付車型存在“保費高昂、投保困難”的現(xiàn)象。

完善保險生態(tài)體系

為解決這一問題，2025年1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布了《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），并提出21項改革措施，為新能源車險的提質增效提供了全面的政策支持。

《指導意見》中的改革舉措包括：建立保險車型風險分級評估體系，通過專業(yè)測試方法（如低速碰撞試驗）評估車型維修成本，并劃分風險等級與保費掛鉤，以此推動車企優(yōu)化車輛的安全性和維修經(jīng)濟性；探索“車與電的分離”保險模式，將車輛與動力電池分開計價，顯著減輕保費負擔；在產(chǎn)品設計方面，研究推出“基礎+變化”組合保險產(chǎn)品，以滿足網(wǎng)約車等營運車輛靈活投保的需求。

同時，這一政策還促進了數(shù)據(jù)跨行業(yè)的共享，要求車企、保險機構、維修單位共享車輛技術參數(shù)和事故數(shù)據(jù)，并利用區(qū)塊鏈等技術優(yōu)化風險評估模型。

《指導意見》發(fā)布后的第二天，由中國保險行業(yè)協(xié)會支持的上海保險交易所搭建的“車險好投?！逼脚_正式上線，該平臺為高賠付風險的新能源汽車提供了線上化、便利化的投保服務窗口。新能源車主可以通過該平臺直接聯(lián)系保險公司進行投保，且保險公司不得拒保。

這一平臺的上線，讓部分車主感受到了實實在在的變化。重慶的歐陽女士便是其中之一，她通過“車險好投?！逼脚_投保，商業(yè)險費用從7000元降至3520元。

她認為，平臺的上線使投保流程更加透明，切實保障了消費者的權益。截至目前，“車險好投?！逼脚_已有32家財險公司可投保，在一定程度上滿足了更多新能源車主的投保需求。

然而，相較于全國超3000萬輛新能源汽車的龐大數(shù)量，要實現(xiàn)“愿保盡?！钡哪繕?，仍面臨不小挑戰(zhàn)。

不少新能源物流車司機和經(jīng)銷運營商表示，投保依然存在困難：“平臺顯示用戶完成投保流程，卻無法獲取保單，致電客服，客服要求投保人到保險公司線下窗口投保，而保險公司要求我們在平臺投保?！彪p方推諉扯皮，讓投保人陷入兩難境地。

由此可見，行業(yè)深層矛盾尚未得到根本解決。中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，新能源車險改革并非僅是保險行業(yè)的自我調整，而是一場全方位、多層次的產(chǎn)業(yè)鏈變革。

新能源車險投保難的問題，可以說是新能源汽車這一新興產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的“成長煩惱”。這一問題的解決，需要政策的智慧引領和行業(yè)各方的協(xié)同努力，才能使新能源車險市場步入規(guī)范、健康、可持續(xù)的發(fā)展軌道。