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編輯在采訪中詢問(wèn)了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶，均被問(wèn)及開(kāi)卡用途。

近年來(lái)，電信詐騙案件頻發(fā)，反洗錢和反詐騙工作面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。銀行業(yè)被定位為打擊電信詐騙的"第一道防線"。各銀行依據(jù)監(jiān)管要求，采取多種措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，包括客戶信息審核、清理沉睡賬戶等。然而，開(kāi)戶流程及轉(zhuǎn)賬限額調(diào)節(jié)等繁瑣程序，既給客戶使用帶來(lái)不便，也給基層員工帶來(lái)額外壓力。如何在保障資金安全的前提下提升使用便利性，已成為亟待解決的問(wèn)題。

銀行成為打擊電信詐騙的"第一道防線"。圖為銀行卡（資料圖與正文無(wú)關(guān)）

"我的銀行卡為什么我說(shuō)了不算？"

編輯在采訪中走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)不同客戶群體的開(kāi)卡用途各有特點(diǎn)。當(dāng)記者詢問(wèn)辦理銀行卡的購(gòu)卡目的是"投資理財(cái)"時(shí)，某股份制銀行的工作人員表示，可以開(kāi)卡，但需要設(shè)置非柜面轉(zhuǎn)賬限額，一般在5000元至10000元之間。"不影響資金轉(zhuǎn)入，您可購(gòu)買定期產(chǎn)品或我行特色存款，或購(gòu)買半年以上的理財(cái)產(chǎn)品。后續(xù)需根據(jù)您的流水情況調(diào)整限額。如有轉(zhuǎn)賬需求超過(guò)限額，建議至網(wǎng)點(diǎn)辦理。"

在國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，工作人員證實(shí)新卡的轉(zhuǎn)賬限額一般在5000元至10000元，普遍情況較多。

上述工作人員解釋，限額是可以調(diào)整的，但可能需要客戶提供居住證、工作證明、社保記錄等材料，主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，了解客戶的職業(yè)、身份、收入來(lái)源及交易用途等信息。

如需調(diào)整轉(zhuǎn)賬限額，通常需要提供上述材料。圖為身份證和銀行卡（資料圖與正文無(wú)關(guān)）

某西部省分銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，除了上述材料，當(dāng)?shù)剞k理銀行卡還需派出所提供證明。在一些大城市，銀行卡開(kāi)卡和使用的合規(guī)措施較為嚴(yán)格。一些灰色產(chǎn)業(yè)在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)活動(dòng)，一些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)的儲(chǔ)戶因利益驅(qū)動(dòng)出售 own銀行卡。因此，當(dāng)?shù)劂y行的風(fēng)控措施更加嚴(yán)格。

另一位股份制銀行大堂經(jīng)理表示，目前開(kāi)卡流程至少需要半小時(shí)，主要涉及填表、風(fēng)險(xiǎn)排查等環(huán)節(jié)。最好提前聯(lián)系理財(cái)經(jīng)理溝通，以縮短等待時(shí)間。

儲(chǔ)戶李先生向界面新聞表示，由于換工作，他曾在國(guó)有銀行辦理了一張工資卡。當(dāng)時(shí)，銀行工作人員要求他提供新公司合同，但李先生當(dāng)時(shí)還沒(méi)有入職并簽訂勞動(dòng)合同。銀行建議可以先開(kāi)一張二類卡，但二類卡每年的使用限額為20萬(wàn)元。后來(lái)，通過(guò)給公司行政電話打電話的方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，證明李先生確實(shí)要到公司入職。此外，柜臺(tái)工作人員特別叮囑，開(kāi)卡后會(huì)有兩次電話核實(shí)卡的使用情況，如果漏接可能會(huì)導(dǎo)致非柜面轉(zhuǎn)賬限額被下調(diào)。李先生卻表示，既然我已經(jīng)說(shuō)了，為什么我的銀行卡就不能算呢？

界面新聞?dòng)浾咦咴L多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同銀行的開(kāi)卡政策略有差異，但通常需要提供工作證明、社保記錄、居住證明以及其他銀行流水等必要材料。少數(shù)銀行甚至只需身份證即可辦理一類卡。然而，所有的銀行在對(duì)新開(kāi)卡進(jìn)行設(shè)置時(shí)都會(huì)規(guī)定一定的使用限額。

界面新聞在進(jìn)一步調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，即使銀行卡已經(jīng)處于正常狀態(tài)，如果出現(xiàn)芯片損壞、彎曲等情況需要更換卡片，更換后，原有的無(wú)限制功能也會(huì)被設(shè)置為最高不超過(guò)5000元的交易限額。

針對(duì)上述問(wèn)題，銀行工作人員表示："芯片到期不影響微信、支付寶等非線下支付場(chǎng)景的正常使用，但到了 Chip ? 券過(guò)期的銀行卡，在線下刷POS機(jī)時(shí)就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。更換卡片后設(shè)置的交易限額也是上級(jí)行的統(tǒng)一要求。由于我們網(wǎng)點(diǎn)周邊人口流動(dòng)性較大，具體的限額需要根據(jù)您的身份證和銀行卡的使用情況，綜合評(píng)估是否存在風(fēng)險(xiǎn)信息，然后根據(jù)這些信息設(shè)置相應(yīng)的限額。如果您有相關(guān)問(wèn)題，建議您聯(lián)系您的客戶經(jīng)理，他也有權(quán)限對(duì)您的限額進(jìn)行調(diào)整。"

減少"誤傷"面臨難題

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，賬戶安全是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的核心環(huán)節(jié)。通過(guò)嚴(yán)格控制銀行卡開(kāi)卡流程和設(shè)定轉(zhuǎn)賬限額，銀行不僅能夠有效遏制網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，也能夠?yàn)橛脩魳?gòu)筑起一道基礎(chǔ)性的安全防線。

事實(shí)上，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)，全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了"斷卡"行動(dòng)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此次"斷卡"行動(dòng)重點(diǎn)打擊的是重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)，這些地方通常擁有較多的銀行卡開(kāi)卡數(shù)量。

不過(guò)，也有儲(chǔ)戶認(rèn)為，銀行在開(kāi)卡和使用過(guò)程中設(shè)置的一些"門檻"，誤傷了普通的用戶群體。

圖為網(wǎng)友收到的限額提醒（網(wǎng)絡(luò)圖）

一位銀行網(wǎng)點(diǎn)員工向界面新聞透露，現(xiàn)在每天辦理的各種業(yè)務(wù)中，各類調(diào)整金額上限幾乎占了一半，很多客戶都是因?yàn)檗D(zhuǎn)賬問(wèn)題來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)。如果不及時(shí)解決，很容易導(dǎo)致消費(fèi)類投訴。

前述銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡開(kāi)戶審核涉及責(zé)任追究，如果排查出風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)辦人員可能面臨警告、績(jī)效扣減甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

2021年11月，央行披露一組數(shù)據(jù)，督促銀行和支付機(jī)構(gòu)清理"不動(dòng)戶"、"一人多卡"和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常賬戶共14.8億張；暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月的開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)必須遵守相關(guān)規(guī)定，但銀行不應(yīng)借機(jī)侵犯客戶的合法權(quán)益。銀行在執(zhí)行政策時(shí)，應(yīng)更加精細(xì)化管理，避免"一刀切"的做法。未來(lái)，可以進(jìn)一步運(yùn)用大數(shù)據(jù)等科技手段，減少客戶辦卡、用卡環(huán)節(jié)中的誤傷。

2024年11月，公安部、工信部和中國(guó)人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》，于2024年12月1日正式實(shí)施。人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，指導(dǎo)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)配合公安機(jī)關(guān)精準(zhǔn)研判涉詐賬戶風(fēng)險(xiǎn)，杜絕"一刀切"采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。要健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施體系，指導(dǎo)銀行和支付機(jī)構(gòu)履行告知義務(wù)，動(dòng)態(tài)優(yōu)化和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控措施，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段提升風(fēng)險(xiǎn)防控的科學(xué)性、精準(zhǔn)性和有效性。

某銀行人士指出，在實(shí)際操作中，經(jīng)辦人和銀行網(wǎng)點(diǎn)都擔(dān)心承擔(dān)責(zé)任，但客戶要求開(kāi)卡又不能無(wú)故拒絕，因此只能向客戶提供各種證明材料。從銀行信息科技部門的角度來(lái)看，銀行卡限額調(diào)整應(yīng)在調(diào)整前告知用戶，但從技術(shù)手段上，不少銀行難以精確通知到每位客戶，避免"一刀切"仍有難度。